CET (Custo Efetivo Total): O Que é e Como Ele Afeta Seu Financiamento

Você está planejando financiar um veículo e começa a pesquisar propostas. O Banco A te oferece uma taxa de juros de 1,7% ao mês. O Banco B oferece 1,9%. A escolha parece óbvia, certo? O Banco A é mais barato.

Mas e se eu te dissesse que, no final das contas, o financiamento do Banco A pode sair milhares de reais mais caro? Isso é perfeitamente possível, e o segredo para descobrir a verdade e não cair em armadilhas tem três letras: CET.

Entender o que é o Custo Efetivo Total (CET) é a habilidade mais importante que um consumidor de crédito pode ter. Este guia vai te explicar de forma simples o que é essa taxa e por que ela é a única que você deve olhar ao comparar qualquer tipo de empréstimo ou financiamento.

O Que é o CET (Custo Efetivo Total)?

Pense na taxa de juros como o preço de um produto na prateleira. O CET é o preço final que você paga no caixa, depois de somados todos os impostos, seguros e taxas de serviço.

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que engloba todos os encargos e despesas de uma operação de crédito, expressa na forma de um percentual anual ou mensal.

A exibição do CET é um direito do consumidor, garantido por uma resolução do Banco Central do Brasil. A instituição financeira é obrigada a informar o CET a você antes da assinatura de qualquer contrato.

A Anatomia do CET: O que está Dentro do Cálculo?

A taxa de juros é apenas um dos componentes. O CET é a soma de tudo:

• Taxa de Juros Nominal: É a taxa básica anunciada pelo banco.
• Taxas Administrativas: Podem incluir Taxa de Abertura de Crédito (TAC), taxas de análise de cadastro, entre outras.
• Seguros: Em muitos financiamentos, especialmente os imobiliários e de veículos, é obrigatória a contratação de seguros, como o Seguro Prestamista (que quita a dívida em caso de morte ou invalidez). O custo desse seguro é diluído nas parcelas.
• Impostos: O principal é o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), um tributo federal que incide sobre praticamente todas as operações de crédito.

A Comparação na Prática: Juros Baixos, CET Alto

Vamos voltar ao nosso exemplo inicial. Você quer financiar R$ 50.000 em 48 meses.

Instituição	Taxa de Juros (Nominal)	Outras Taxas (Cadastro, etc.)	CET (Custo Efetivo Total)
Banco A	1.7% a.m.	R$ 1.500,00	2.02% a.m.
Banco B	1.9% a.m.	R$ 0,00	1.90% a.m.

Análise: Apesar de ter uma taxa de juros menor, o Banco A embutiu uma taxa de cadastro alta, que, ao ser diluída no financiamento, elevou o custo final da operação. O Banco B, mesmo com juros nominalmente mais altos, se mostrou a opção mais barata.

Regra de Ouro: Ao comparar diferentes propostas de financiamento, ignore a propaganda sobre a taxa de juros e compare apenas o CET. O menor CET será sempre o crédito mais barato.

Como Usar o CET a seu Favor

1. Exija a Planilha CET: Antes de assinar qualquer contrato, peça ao banco a "Planilha de Custo Efetivo Total". É seu direito.
2. Use o CET na Simulação: Para ter a simulação mais realista possível em qualquer ferramenta online, a dica de ouro é: no campo "Taxa de Juros", insira o valor do CET que o banco te informou. Isso garantirá que o valor da sua parcela seja o mais próximo da realidade.

Entender o CET é o passo mais importante ao planejar a compra de um bem financiado. Para ver como essa taxa se encaixa no planejamento completo, leia nosso Guia sobre Como Simular um Financiamento de Veículo.

Simule seu financiamento com a taxa correta aqui: Calculadora de Financiamento de Veículos.

Da próxima vez que você for pedir um crédito, não se deixe levar apenas pela taxa de juros. Exija saber o CET. Essa simples pergunta te transforma de um consumidor passivo em um negociador informado e te dá o poder de economizar milhares de reais.

Este artigo tem fins educacionais e não constitui uma recomendação financeira. As condições de crédito podem variar entre as instituições.